カードローンの利用がバレる原因は？家族や職場に内緒で借りるコツを解説！

急な出費が発生した際に、お金の借り入れ／返済が柔軟にできる「カードローン」は、多くの方が利用するスタンダードなサービスとして定着してきました。

「子供の養育費」「冠婚葬祭」などの突発的なイベントにも対応できますが、一方で内緒で契約した「カードローン」がある出来事をきっかけに周囲にバレてしまうことも珍しくありません。

バレにくいカードローンを選ぶ▼

カードローンの利用が周囲にバレる原因は？

内緒でカードローンを契約するうえで押さえておくべきことは「バレる要因を知っておき、対策を行うこと」です。

利用明細

カードローンを最寄りのATMで利用して、借り入れを行った場合に「利用明細」も一緒に発行されます。

利用明細には、具体的に以下の情報が記載されていることを覚えておきましょう。

この「利用明細」を自宅の机の上に置いたままにしたり、何かのきっかけで身内が財布の中を開ける機会があったりするとバレる原因になります。

「利用明細」が発生しない「インターネット返済」などを活用することも一つの対策です。

督促のハガキや電話

カードローンで取り決めている「返済期日」を過ぎても、決められている約定返済金額の入金がない場合には、「利用者の住所宛てに督促ハガキ送付」「利用者が登録している電話番号に督促電話」などが発生します。

「自宅に届く督促ハガキを家族が見てしまった」「督促電話に家族が出てしまった」などで借り入れが家族に判明するきっかけとなるでしょう。

対策としては、とにかく「返済期限を把握して延滞をしないこと」が大切です。

「口座振替」など自動的に返済を行ってくれる仕組みに切り替えると「返済忘れ」もなくなります。

明細の郵送がある提携ATM

カードローンの利用明細を「郵送で送付する」設定になっていると、自宅に郵便が届くことになり、家族にバレる危険性が上がります。

まずは契約時に「利用明細の郵送をしてほしくない」ことを伝えることが求められます。

また、地方銀行などの提携ATMのなかには、その場で利用明細が発行されず、後日に利用明細が郵送されてくる金融機関もあります。

お知らせなどの郵便物

具体的には、継続的に借り入れ・返済を行っている方に対して送付される「カードローン利用限度額増額のお知らせ」のほか、「キャッシュバックキャンペーン」「QUOカード・ギフトカードプレゼント」などダイレクトメールの案内が挙げられます。

基本的に、郵送物は送付なしにすることができるため、「郵送物を送らないようにカードローン会社に電話で相談する」「WEBマイページから郵送物なしの設定をする」などの対策を行いましょう。

契約するカードローンによっては全ての郵送物を停止できない場合もあるため、「郵送物なし」のカードローン会社を選定することも大切です。

ローンカード

財布の中にローンカードを入れていて、家族に財布を見られるとカードローン契約がバレてしまいます。

そのほか、ローンカードを置いたままにしてもカードローン契約があることを知られるきっかけになるでしょう。

対策として「安易な場所にローンカード本体や財布を置かずに、厳重に管理すること」が大切です。

近年は「カードレス」タイプのカードローンも増加しているため、カードレスで借り入れや返済を行うことも対策になるでしょう。

店舗・契約機・ローン専用ATMの利用

「アイフル」「プロミス」などの場合は、日本全国に「無人店舗」が点在しており、店舗内にローン専用ATMが設置されています。

無人店舗に出入りした所を身内に見られてしまうと、「借り入れがある」「カードローンを契約した」ことを疑われてしまいます。

「返済時にローン専用ATMを利用せず、コンビニATMを利用する」「家族・身内の生活範囲のATMを利用しない」などの対策を行いましょう。

通帳の履歴

「振込融資」「口座振替」などは、通帳記帳を行うことで印字が残ります。

具体的には、家族に「通帳の記帳」をお願いした際に、カードローンの借り入れや引き落としの印字を見られてバレることが多いです。

対策として「通帳記帳を家族・身内に依頼しない」「通帳がないネット銀行を利用する」「振込融資・口座振替返済・振込返済をしない」などが挙げられます。

家族や職場にバレないカードローンの選び方

カードローンを利用するうえで身内にバレてしまう要因について紹介してきましたが、近年は「家族・職場にバレない」ように配慮するカードローン会社も増えてきました。

在籍確認の電話連絡をなしにできるか

カードローン契約を結ぶ場合には、金融機関側の勤務先への在籍確認が行われます。

基本的には「申告された会社の電話番号に電話をして在籍を確認する」方法が一般的ですが、会社の同僚にバレることを含めて「電話の在籍確認は避けてほしい」と考えている方もいるでしょう。

近年は、「収入証明書などの書類で在籍確認を行う」会社もあり、「電話連絡なし」にしたい方はカードローンサービスを選定する際の条件にするべきです。

WEB上で完結できるか

近隣にある消費者金融の「無人店舗」に出入りすることを地元の知り合いに見られる可能性も高いです。

近年は、多くのカードローン会社が「来店不要でWEB完結」を打ち出しており、カードローンの契約が周りの方にバレる確率を下げることができます。

「毎日仕事で無人店舗に出向く時間がない」場合でも、WEB完結なら都合のよい時間帯にいつでも契約手続きが可能です。

郵便物はなしにできるか

結婚して家族が同居している場合には、カードローン会社からの郵送物で契約がバレてしまいます。

近年は「契約時に郵送物なしの希望を伝える」「WEBマイページから郵送物なしを申請」することで対応できる場合も増えてきました。

会社によって「全ての書類郵送なし」ができる場合とできない場合があるため、事前に確認しておくことが大切です。

周囲にバレたくないなら大手消費者金融がおすすめ

家族・身内にバレないカードローンを選ぶ基準についてここまで説明してきました。

「郵送物なし」「カードレス」などを取り入れて、周囲にバレる可能性を極限まで抑えたサービスを利用したい場合は、大手消費者金融がおすすめです。

SMBCモビット

SMBCモビットでは、家族・身内にバレないための対応が柔軟に行える点がメリットです。

具体的には以下のような対応が実現できます。

10秒で簡易審査結果が表示されるスピード感も高い評価を得ているほか、提携ATMは全国に約120,000台あるため、利用したいときにいつでも利用できる点も強みです。

限度額も最高で800万円と大きいため、幅広い用途に使えます。

身内にバレないためにあらゆる対策を打てるカードローン会社を検討している方におすすめです。

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アイフル

1967年に創業して、日本の銀行グループの傘下にない独立系企業として特有の強みを持った大手消費者金融です。

WEB申込なら最短25分融資も可能であるほか、はじめての方なら契約日の翌日から最長30日間利息0円サービスも行っており、使い勝手のよいサービスとして人気を集めています。

アイフルの場合は「WEB完結申込」にも対応しているほか、自宅への郵送物はなく、家族にバレる心配はありません。

また、在籍確認の場合は担当者が「カードローン利用のための手続きであること」を伏せて電話をかけてくるため、職場の人にバレる可能性は低いです。

そのほか、「カードレス契約」にも対応しており、ローンカードを使わない借り入れや返済方法の「スマホATM」の利便性も高いため、おすすめの大手消費者金融といえるでしょう。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

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プロミス

プロミスは、三井住友フィナンシャルグループに属しているSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供しているカードローンです。

WEBからの申し込みなら最短25分で融資が可能であるほか、30日間の無利息サービスを「初回借入日から」利用できるため「無利息サービスを使えなかった」ということが起きません。

プロミス独自サービスである「瞬フリ」も評価が高く、全国200社の金融機関の口座を持っている方は24時間いつでも融資申請が可能、受付してから10秒程度で口座へ融資を行います。

「在籍確認の電話などは原則なし（審査結果によっては電話確認が必要）」である点も会社にバレないという観点で高評価で、自宅への郵送物も「WEB明細に切り替え」を行うことで避けることが可能です。

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アコム

三菱UFJフィナンシャル・グループに属している消費者金融であり、大手消費者金融の中でもトップクラスで利用者が多いサービスです。

最短30分のスピード審査で即日融資が可能であるほか、融資限度額も800万円と幅広いため「子供の養育費」など大きな借り入れにも活用できます。

初回契約日の翌日から30日間金利0サービスも展開しており、短期間での借り入れや返済にも強いです。

アコムでは、「在籍確認の電話を個人名にする」「郵送物の名義を【アコム】ではなく【ACサービスセンター】にする」などの配慮を行ってくれます。

「身内にバレたくない」ことを電話で伝えておくことで、アコム側も協力してくれる点も心強いポイントです。

レイク

SBI新生銀行グループに属している「新生フィナンシャル」が扱っている消費者金融カードローンです。

申込後に、最短15秒で仮審査結果を表示するスピード感のある対応のほか、24時間いつでも申し込みできるため毎日仕事で忙しいビジネスパーソンから高い評価を得ています。

他社にはない大きな特徴は、無利息期間サービスが、以下の3種類あることです。

自身の利用状況に応じて「無利息期間」を選択できるため、制度を無駄なく活用できます。

レイクは相談することで在籍確認を「書類確認」で済ませられる場合もあるほか、万が一、在籍確認の電話を行う場合も会社名を名乗らず「個人名」を名乗るよう徹底されています。

「無利息サービス」を有効に使いながら短期間で借り入れを検討している方におすすめといえます。

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バレずに借りられる銀行カードローンはある？

消費者金融カードローンの場合は、「身内・会社の方にバレない」ように対策を柔軟に行えますが、できる限り低金利で借りることにこだわりたい場合には「銀行カードローン」がおすすめです。

この項目では、バレずに借りられる銀行カードローンをいくつかピックアップして解説します。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック

バンクイックは三菱UFJ銀行が提供しているカードローンであり、「金利年1.8％〜14.6％」と消費者金融と比較しても圧倒的な低金利を実現しています。申し込みは「WEB完結」で24時間・土日でも可能であり、「最小返済額は月1,000円から」と返済負担も少ないです。

バンクイックで契約を結ぶ場合には、勤務先へ電話での在籍確認が基本的にあります。

ただし、事前に相談することで「証明書類の確認」などで代替できる場合もあるため頭に入れておきましょう。

電話のタイミング相談も可能であるほか、郵送は基本的にあるものの「ローンカード受け取り」は三菱UFJ銀行のテレビ窓口に赴いてできるため、周りにバレる可能性を小さくすることができます。

勤務先への電話	基本的にあり （事前相談で代替案も可能）
電話のタイミング相談	可能
郵送の有無	基本的にあり （ローンカードはテレビ窓口で受け取り可）

セブン銀行カードローン

大手流通企業グループである「セブン&アイ・ホールディングス」傘下であるセブン銀行が提供しているカードローンです。専用スマートフォンアプリから申し込みから借り入れまで可能であるほか、全国にある「セブン-イレブン」で原則24時間借入可能であるなど、高い利便性を誇っています。

「原則として勤務先への電話連絡なし」と記載されているため、会社の同僚にバレる可能性を大幅に下げられるほか、電話のタイミング相談も可能です。

郵送物なしで融資／返済もスムーズに行えるため、利便性と身内バレ回避の両面を妥協したくない方におすすめできるカードローンといえるでしょう。

勤務先への電話	原則として 勤務先への電話連絡なし
電話のタイミング相談	可能
郵送の有無	なし （公式スマホアプリでWEB完結）

横浜銀行カードローン

日本最大規模の地方銀行である「横浜銀行」が提供しているカードローンです。

「金利 年1.5％〜14.6％」の低金利を実現しているほか、「いつでも・何回でもATM利用手数料0円（※一部ATMを除く）」のため気軽に利用できる点が強みです。

月々の返済は最小2,000円から設定が可能であり、借入限度額が1,000万円と大きい点も利用者には嬉しい点といえます。

横浜銀行カードローンでは勤務先への在籍確認電話を「なし」にすることが出来ません。

ただし、電話を行うタイミングなどは柔軟に相談できるため上手く対応することで同僚にバレる可能性を減らすことができます。

郵送については横浜銀行が提供するインターネットバンキング「マイダイレクト」から電子交付に切り替える設定が可能であるため、家族バレを防ぐことも可能です。

勤務先への電話	あり （在籍確認）
電話のタイミング相談	可能
郵送の有無	有無の設定可能 （インターネットバンキングより）

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在籍確認で職場にバレないコツ

家族・同僚にバレずに契約から借入までを進められるカードローンを紹介してきました。

しかし、いくら「バレない」といっても、利用者側が間違ったアクションをしてしまうことで職場にカードローン契約がバレてしまうケースも珍しくありません。

申込後オペレーターに相談する

もし電話での在籍確認が必要である場合には、カードローン契約の申し込みを行った際にオペレーターに相談しましょう。

事前に「どの時間帯に電話をかけてほしいか」「どの電話番号であればスムーズに在籍確認ができるか」などを伝えておくことで、社内の人間にバレることなく在籍確認を行える可能性が高まります。

借入希望額を少なくする

大手消費者金融の場合、「証明書の確認」のみで在籍確認完了とする場合も増えてきました。

「所属会社への電話」がなければ、会社の同僚にカードローン利用がバレるリスクを大幅に減少させることが可能です。

しかし、借入希望額が50万円以上と大きい場合には、消費者金融側の返済が滞ったときの「貸し倒れリスク」が増加するため、「所属会社への電話」を行う場合もあります。

できる限り借入希望額を少なくすることで、お金を貸す金融機関側のリスクも減らし、「会社への電話連絡なし」にすることが可能です。

収入証明書類を準備する

金融機関側がカードローンを契約するにあたって「毎月返済できる安定した収入があるか」を確認できることが重要です。収入証明書類を複数準備しておくことで、「どの程度の収入があるのか」を伝えることができます。

また、「会社の在籍確認」を回避したい場合には「収入証明書類」「会社に在籍している証明書」の提出が必要になるため準備しておきましょう。

自分で出やすい番号で申し込みする

電話での在籍確認で避けたいこととして「複数の人間を取り次ぐこと」です。

会社の規模が大きいほど、自身に電話が届くまでに複数の同僚を経由するため、疑われる可能性が高まります。

「自分が電話に出られる時間を指定する」「代表番号ではなく部署直通の電話番号を伝える」などの工夫を行うことで同僚にバレる可能性を低く抑えられるのです。

カードローンの郵便物が届くと家族にバレるのでは？

電話と同じように気になるのが、郵便物が届くかどうかです。郵便物が届くと家族にバレるのではないかと、不安に感じる方もいるでしょう。

カードローン会社によっては、契約書類や専用ローンカードを必ず郵送で送ってくる場合もあります。

しかし、ほとんどのカードローン会社では郵便物を受け取らずに利用できるので、契約書類やローンカードの受け取りを郵送受け取りにしない限り、郵便物で家族にバレることはありません。

また、契約書類やローンカードの受け取りを郵送でした場合の気になる差出人名は、銀行の場合は銀行名で、消費者金融の場合は〇〇センターや〇〇サービスセンターといったように、ひと目では郵便物の内容がわからないようになっています。

専業主婦が申し込みできるバレないカードローンはある？  

結論からお伝えすると「銀行カードローン」の場合は融資を受けられる可能性があります。

一般的に「消費者金融」の方が審査に通りやすいイメージがありますが、専業主婦に限定すると消費者金融からの融資は厳しい傾向にあるのです。

各金融機関は審査の基準を公表しているわけではありませんが、メガバンクは専業主婦への融資が厳しい傾向があるため、ネット銀行、地方銀行をあたってみるとよいでしょう。

具体的に、以下の銀行系カードローンでは融資を受けられる可能性があります。

学生が周囲にバレずにお金を借りる方法は？  

年齢制限付きになりますが、アルバイトなどの安定収入があれば、消費者金融・銀行などの無担保ローンを利用することが可能です。

無担保であるため、両親を保証人に付ける必要なく借り入れや返済を行えます。

参考情報として、学生でも借りることができる消費者金融カードローンは以下のとおりです。

学生におすすめのカードローン5選！後悔しないキャッシングの仕方を解説！

学生が借入を行う場合は「消費者金融カードローン」がおすすめです。銀行カードローンより審査のハードルが低い点や、スマホで完結できる、親や友人にバレにくいなどカードローンの中でも学生が気にするポイントを特に解消してくれるでしょう。

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カードローンの在籍確認に関するよくある質問

最後に、多くの方から寄せられるカードローンにおける在籍確認の疑問点をピックアップして解説します。

中小の消費者金融なら在籍確認がない？

基本的には大手消費者金融の方が「電話での在籍確認がない」確率は高いです。

理由として大手消費者金融では、サービス利用者が多いことから在籍確認を行う手間と労力が膨大になっていきます。近年は極力、電話での在籍確認を行わない形に移行して、作業負担を減らす流れが一般的になっています。 ただし、サービス利用者が少ない中小消費者金融の場合は、電話での在籍確認も負担になることが少ないため、ほぼ行われると考えてよいでしょう。

転職したら再度在籍確認がある？

転職によって所属会社が変わった場合には、利用中のカードローン会社へ申告する必要があります。また、所属する会社が変わると「収入面」でも大きな変化があるため、再度在籍確認が行われるのが一般的です。 転職先の年収が今より下がる場合には、借入限度額が減少する可能性もあるため頭に入れておきましょう。

在籍確認がされるタイミングは？

「在籍確認」は、一般的にカードローン契約申込後の「本審査」のタイミングで「返済能力に嘘がないか」を確認する意味で行われることが多いです。 ほとんどの場合で、契約直前に実施され、在籍確認を通過するとほぼ確実にカードローンの利用ができます。

在籍確認の電話で会社にバレない？

在籍確認で会社にバレるのではと気になる方もいるでしょう。しかし、在籍確認でカードローンの利用がバレる可能性は低いといえます。

その理由は、契約の事実を第三者に知らせてはいけないという法律があるからです。

この法律があるので在籍確認の電話は、カードローンの利用がわかる会社名ではなく、消費者金融の場合は個人名で、銀行の場合は銀行名+個人名でかけてきます。

電話には本人が必ず出る必要がなく、電話の内容も根掘り葉掘り申込者のことを聞くこともありません。

電話は「○○と申しますが、△△さんはいらっしゃいますか？」「ただいま席を外しています。（営業に出ています。）」などの簡単な応答で、在籍確認は終了です。

会社によっては、どんな用件なのかを聞いてくるところもありますが、そんなときも用件を伝えることはないので、バレることはないのです。

住宅ローンを組むと家族にバレる？

今からカードローンの申し込みを考えている方や、すでにカードローンを家族に内緒で利用していて、家の購入を考えている方は要注意です。

住宅ローンの審査時に必ず聞かれるのが、自動車ローンのような有担保ローンや目的別の無担保ローン・クレジットカードのリボ払いです。

ほかに借り入れしているお金があるからといって、住宅ローンの審査に必ず落ちるわけではありませんが、希望の借入金額に届かなかったり、条件がついたりする場合があります。

特に、カードローンは利用しているだけで、住宅ローンの審査には不利といわれています。

家の購入を考えているなら、住宅ローンの審査に通ってからカードローンの申し込みをすることをおすすめします。

また、住宅ローンを組んだ銀行のカードローンなら、金利の引き下げをしているところもあります。家族にバレないうえにお得に借りられるかもしれません。

内緒でカードローンを利用するならポイントを押さえよう  

この記事では、カードローンがバレる原因から、周囲にバレずに借り入れができるカードローンなどを含めて総合的に解説してきました。

周りにバレずにカードローンを利用したい場合には、「周りにバレないよう徹底的に配慮されているカードローン」を選ぶことが大切です。

しかし、サービスが充実していたとしても、利用する側の知識が追いついていなければ、身内バレに繋がってしまうため、カードローンがバレる原因を知識としてしっかり押さえておきましょう。

この記事の監修者

金子賢司（かねこけんじ）
東証一部上場企業で10年間サラリーマンを務める中、金融に興味を持ち、資産運用やローンなどの勉強を始める。以降ファイナンシャルプランナーとして活動し、個人・法人のお金に関する相談、北海道のテレビ番組のコメンテーター、年間毎年約100件のセミナー講師なども務める。趣味はフィットネス。健康とお金、豊かなライフスタイルを実践・発信しています。
保有資格：CFP

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